刷脸支付“新物种”如何衍化数字经济时代

    线下刷脸支付市场开启

    对于当下支付市场来说，三大支付巨头对刷脸支付的市场布局和推广普及无疑是让人欣喜和期待的。一方面，对于商家来说，刷脸设备不只是一种简单的交易结算工具，“刷脸即会员”的智能性叠加营销广告和增值服务，大大增加了商家收益；另一方面，对于消费者来说，刷脸设备可以使其摆脱对手机介质的依赖，这是一次完全脱离实物承载介质的支付变革，大大提升了支付体验。

    随着巨头们在刷脸支付领域中的跑马圈地，聚合支付服务商也将获得新的活力，可借势推动刷脸支付全面覆盖线下市场生态，重构其支付服务商的价值。
    此前据艾媒咨询发布了《2019中国移动支付市场研究报告》移动支付交易规模持续增长，2019前三季度超250万亿，报告显示，2019年中国刷脸支付用户已达到1.18亿人，到了2022年将突破7.6亿人，届时将取代扫码支付成为主要支付方式。

    支付属于货币流通环节，对国家金融稳定和安全有着重要影响，当前移动支付行业以市场为主导，第三方支付企业占据行业主导。如今，政府出台条码互联、试点数字货币DECP等措施，目的是以官方资质加强市场监管和市场规范化，那么目前市场上的刷脸支付产品具有风险吗？

    刷脸产品安全应用分析

    针对刷脸支付的安全风险，我们从人脸识别、账户信息验证、交易限额管控三个方面来分析目前主流的三种刷脸支付产品各自的安全性。

    （1）人脸识别方面，目前，人脸识别技术主要分为两大类：2D人脸识别技术和3D人脸识别技术。其中，丰巢智能柜人脸识别系统采用的是2D人脸识别技术，摄像头简单采集一些面部信息并经过简单算法后，形成2D平面图像，安全级别低，易被照片和面具攻击破解。

    而三大支付巨头的刷脸终端设备在采集人脸信息时使用的都是安全等级最高的3D活体检测技术，即终端的摄像头采用的是最高级的3D结构光摄像头，该摄像头犹如人的双眼，能够感知物体的深度信息，从而构建人脸3D立体模型，再附加眨眼检测、点头转头动作，通过人工智能大数据算法来精准识别人脸是否为活体，精准率基本能达到99%以上，可以有效避免利用打印的照片、软件视频或面具等冒充用户等情况，以此杜绝假体攻击。

    （2）账户信息验证方面，首次支付时需要验证绑定手机号以验证用户的账户信息外，后续支付均无需再次验证手机号，只要通过人脸识别，即默认账户信息验证成功，便可发起扣款请求。

    （3）交易限额管控方面，为防控交易风险，三家机构推出的刷脸支付服务都设置了交易限额。从三家刷脸支付产品的交易限额设置来看，微信的刷脸支付限额最低，同时还增加了单日支付次数的限制，风控策略更为完善。此外，为了切实保障用户的支付安全，另外两家对刷脸支付也配套了相应的风险赔付机制。

    不过，“刷脸”支付相比于以往二维码等支付方式承载了更多隐私信息，如何有效保障个人隐私和数据安全，将成为行业发展的重点。

    随着信息技术的不断升级完善，刷脸支付所采用的最高级别的人脸识别技术的确大大提高了人脸识别精准率，同时，通过交易金额的限制，在一定程度上保障了刷脸支付的安全性。

    然而，目前我国的刷脸支付市场仍然处在初期的推广期，三家支付巨头的刷脸支付服务无论在技术准入、终端检测认证还是个人信息保护与支付限额控制方面都是各自为政，需要监管机构对刷脸支付的准入机制、检测认证机制、业务规则、风险防范机制进行统一构建和完善。

    那么未来支付行业的商业价值重构点将在何处？

    事实上，伴随着移动支付普及这几年，数字经济也迎来了爆发式增长。

    从数字来看，中国2018年数字经济规模达到31.3万亿元，占GDP比重达34.8%，移动支付为数字经济的发展提供了绝对动能。

    而数字经济也已成为商业乃至产业最重要的基础设施，数据量的激增和这背后蕴含的数据价值尤为珍贵。

    以微信的刷脸支付终端“青蛙Pro”为例，其已经结合微信卡包会员和小程序，推出了“刷脸即会员”解决方案，以此为商家提供高效的会员获取能力。此外，在顾客扫脸支付的同时登录会员系统，获取相关行为信息。

    每一项未知的事物都会引起人们的格外关注，特别是每个人都关心的“钱袋子”，如今刷脸支付火热，每个人都想在此领域分一杯羹，必然会加速促进市场规范实施落地，只有安全与便捷同行，刷脸支付未来方可成为主流的支付方式。

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